Sneeuwbaleffect

Door extra af te lossen op onze hypotheek wordt ons maandbedrag lager. Door het sneeuwbaleffect toe te passen kunnen we elke maand net een beetje extra aflossen. Ik leg je uit hoe dit werkt.

Verschillende hypotheken

Toen jij je eerste huis kocht ben je vast en zeker bij een hypotheek adviseur geweest met de vraag: Hoeveel kan ik lenen? Dit wordt berekend met je bruto jaarinkomen. Als je schulden of een leaseauto hebt wordt dit bedrag lager, dit kan soms wel tienduizenden euro’s schelen. Vaak wordt daarna uitgelegd hoe een hypotheek in elkaar zit. De meeste bekende vormen zijn annuïteit, lineair en een aflossingsvrije hypotheek.

Een aflossingsvrije hypotheek hoef je tijdens de looptijd niet verplicht af te lossen en betaal je alleen rente. Meestal is een looptijd van deze vorm 30 jaar. Na 30 jaar moet je kiezen wat je nu met dit gedeelte gaat doen: in één keer afbetalen, nieuwe hypotheek afsluiten of verhuizen. Tijdens de looptijd is het wel mogelijk om tussentijd af te lossen. Per hypotheekverstrekker verschilt het hoeveel je maximaal per jaar mag aflossen.

Bron: Hypotheker

Een annuïteitenhypotheek betaal je de gehele looptijd hetzelfde bedrag. Aan het einde van de looptijd (30 jaar) heb je de gehele hypotheek afbetaald. Zoals je in de grafiek hiernaast kunt zien betaal je in het begin meer rente dan dat je aflost. Na elke aflossing betaal je minder rente en wordt je bedrag op je aflossing verhoogd.

Bron: Hypotheker

Bij een lineaire hypotheek betaal je aan het begin van de looptijd meer. Doordat je elke maand aflost wordt je hypotheek lager omdat je minder rente betaald. Je aflossingsdeel blijft elke maand hetzelfde maar de betalende rente lager dus dalen je maandlasten. Net zoals bij een annuïteitenhypotheek is je hypotheek na een looptijd 30 jaar volledig afbetaald.  

Extra aflossen

Per hypotheekverstrekker verschilt het hoeveel je minimaal in één keer moet aflossen. Ook mag je bij de meeste hypotheekverstrekkers niet onbeperkt boetevrij aflossen, vaak tot 10% van de oorspronkelijke hypotheek. Heb je een hypotheek afgesloten van €250.000 en je mag 10% aflossen? Dan mag per jaar €25.000 boetevrij aflossen.

Als je extra aflost kun je kiezen voor looptijd verkorting of verlaging van je maandlasten. Ook dit verschilt per hypotheekverstrekker hoe je dit kunt aangeven. Wij hebben zelf een hypotheek bij Florius en daar verlagen ze automatisch je maandlasten.

Sneeuwbaleffect

Als je kiest voor maandlasten verlaging betaal je dus elke maand minder voor je hypotheek. Door het sneeuwbaleffect toe te passen betaal je elke maand hetzelfde bedrag maar los je wel sneller af.

Voorbeeld: Je betaalt elke maand €900 voor je hypotheek. Je kiest ervoor om elke maand €100 extra te gaan aflossen. Totaal betaal je nu €1000. Na de eerste maand aflossen worden je maandlasten verlaagd van €900 naar €899. Met je extra aflossing zou je nu €999 per maand gaan betalen.

Door het sneeuwbaleffect toe te passen blijf je elke maand €1000 betalen. Dit betekent dus dat je geen €100 extra aflost maar €101. Door dit elke maand te doen creëer je elke maand een grote sneeuwbal. Ik gebruik hiervoor fictieve bedragen en in werkelijkheid kan het iets anders verloop. Je kunt hier bereken hoeveel het voor jou per maand zou schelen.  

Alleen maar voordelen?

Het extra aflossen op je hypotheek heeft behalve lagere maandlasten ook nog ander voordelen. Je hypotheekschuld wordt lager waardoor je kans op een restschuld verkleind als je huis verkoopt. Heb je veel vermogen en los je extra af op je hypotheek, hoef je minder vermogensbelasting te betalen.

Elk voordeel heeft ook zijn nadeel. Als je aflost wordt je financiële buffer kleiner. Zorg er altijd voor dat je genoeg geld achter de hand hebt voor onverwachte kosten. Op het Nibud kun je bereken hoeveel jouw financiële buffer moet zijn. Als je op korte termijn toch wilt verhuizen is het ook niet slim om extra af te lossen. Als je wel gaat verhuizen moet je de overwaarde gebruiken om je nieuwe huis te kopen. Anders kun je geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Doordat je minder rente gaat betalen, kun je ook minder rente aftrekken waardoor je misschien meer inkomstenbelasting gaat betalen.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s

%d bloggers liken dit: