Sparen of beleggen voor je kinderen, hoe doe je dit? Hoeveel zet je elke maand opzij voor hun en waar zet je dit neer? Op een spaarrekening of beleg je dit?
September 2020
Na een aantal dagen ziekenhuis mochten we samen met Maeve naar huis. Ik denk dat we een uurtje thuis waren toen ik een eigen bankrekening voor haar had geopend. Supermakkelijk dacht ik, als ze geld krijgt zet ik dit op haar eigen rekening. Hoe druk ik het eerste uur er mee was, zo langzaam kwamen de gedachten dat het geld steeds minder waard wordt door de inflatie. Toen ik in januari weer aan het werk ben gegaan kwam het besef pas echt. Vlak hierna heb ik een beleggingsrekening voor haar geopend bij Semmie, waarnaar we later over zijn gestapt naar BrandNewDay omdat de kosten hier lager zijn.
Vanaf de geboorte zetten wij elke maand €50 apart en de kinderbijslag. De rekening hebben we op haar naam gezet. Dit houdt in dat Maeve ook rekeninghouder is en wij als ouders wettelijke vertegenwoordigers. Als ze 18 wordt krijgt zij dit geld tot haar beschikking.
In het begin vond ik de gedachten om het op haar naam te zetten best wel eng. Als ik terugkijk toen ikzelf 18 was dan was het grootste gedeelte van het geld opgegaan aan troep. Ondanks ze nu nog te jong is om het te begrijpen nemen we haar wel mee in onze financiële keuzes en hopen haar het besef over geld mee te geven zodat ze (iets) verstandiger met geld om te gaan als mij.
Waar spaar of beleg je voor?
Ga je ervanuit dat je kind gaat studeren en wil je meehelpen om dit te bekostigen? Volgens het Nibud kost studeren ongeveer €1000 per maand. Nu hebben wij zelf niet gestudeerd maar vind ik dit bedrag erg hoog. Een gemiddelde hbo-studie kost zo’n €2200 per studiejaar, hierboven op komen nog wel de boeken. Als ik dit ruim aanhou kom ik op zo’n €3000 per studiejaar, of terwijl €250 per maand. De overige kosten zoals de huur van een kamer, boodschappen, ontspanning et cetera reken ik niet mee aan studeerkosten. Een hbo-studie duurt 4 jaar, dus totaal €12.000. Als je elke maand vanaf de geboorte €50 opzijzet kom je nog €1200 te kort. Je zou het bedrag per maand kunnen verhogen naar €56, dan heb je net genoeg.
Sparen of beleggen?
Het ligt er natuurlijk ook wanneer je begint met sparen of beleggen voor je kind. Als je kind 15 is, is de periode om te gaan beleggen te kort om daling op te vangen waardoor de kans groot is dat je geld verliest. Als je begint als je kind net geboren is heb je 18 jaar de tijd om te beleggen. Hierdoor heb je genoeg tijd weer te herstellen van een daling. Maar je kunt natuurlijk ook pech hebben dat op het moment dat je kind wil beginnen met studeren de beurs inzakt door een recessie of oorlog. Dan is de kans aanwezig dat je geld minder is geworden en het veiliger was geweest om het op een spaarrekening te laten staan.
Kijk er dan ook naar hoe je er financieel voor staat. Zit je er warmpjes bij en zou je je kind ook kunnen ondersteunen zonder dit geld te gebruiken of is de kans groot dat je ze moet vertellen dat ze maar moeten gaan lenen omdat jij het nu niet op kunt brengen. Dit zijn wel dingen waar je rekening mee moet houden in je keuze.
Er wordt ook wel gesproken over alternatieve spaarrekeningen zoals zilvervloot sparen. Dit zijn speciale kinderspaarrekeningen waar je een maximaal bedrag van €600 per jaar op in mag leggen. Bij 10 jaar sparen krijg je een bonus van 1%. Je leest er hier meer over.
Belastingdienst
Het spaargeld van je kind telt tot zijn of haar 18e bij het vermogen van de ouders. Als je meer dan €50.000* spaargeld (of €100.000 met partner) moet hier belasting over worden betaald. Ieder jaar mag je een belastingvrij schenking van €5677 aan je kind doen. Als je dit deelt door 12 kom je op €473,08 per maand uit. Wil je een groter bedrag schenken dan moet je schenk belasting betalen. Als opa’s, oma’s, tante of oom mee willen sparen kunnen zij elk jaar €2274 belastingvrij schenken.
Als je kind al ouder is en een huis wilt kopen kun je ook een eenmalig vrijgestelde schenking doen. Dit moet tussen de 18e en 40e levensjaar van een kind zijn. Wil je eenmalig een groot bedrag schenken wat ze vrij kunnen besteden, dan is dit €27.231. Wil je helpen met een dure studie dan is dit bedrag €56.724 en bij het kopen van een huis is dit €106.671, al gaat dit vanaf 2023 behoorlijk op de schop.
*De bedragen die ik gebruik zijn de vrijgestelde bedragen van 2022. Dit kan elk jaar wijzigen. Je leest er meer over op de site van de belastingdienst.
BobsCenten 