Hoe sta jij ervoor als je rond je 70ste met pensioen mag? Heb je genoeg pensioen opgebouwd om rond te komen of ga je er op achteruit? En hoe regel je dit zelf?
Pensioen opbouwen, hoe zat dat ook alweer?
Werk je als zzp’er of bouw je via je werkgever geen pensioen op, dan moet je dit zelf regelen. Ook als je in loondienst werkt kun je er tijdens je pensioen behoorlijk op achteruit gaan. Daarom is het belangrijk om nu al te kijken hoe je pensioen eruit gaat zien, zo sta je straks niet voor verrassingen. Je kunt je pensioen inzien op mijnpensioenoverzicht.nl. Hier kun je kijken bij welke partijen er tot nu toe werkgeverspensioen is opgebouwd en hoe jou pensioen eruit gaat zien.
Ons pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. De eerste pijler bestaat uit de AOW, hier heeft iedere Nederlander recht op. In de tweede pijler valt het bedrijfspensioen: pensioen dat Nederlanders opbouwen bij hun werkgever. De derde pijler is wat jezelf opbouwt. In de derde pijler mag je je pensioentekort aanvullen als je geen of te weinig werkgeverspensioen opbouwt. De overheid stimuleert ons extra bij te sparen of beleggen door het belastingvoordeel over je inleg. Over het bedrag dat je inlegt ontvang je namelijk inkomstenbelasting terug.
Zelf aanvullende pensioen opbouwen kan op verschillende manieren, waaronder met een pensioenrekening bij Brand New Day. Een rekening die je eenvoudig zelf kunt openen en waarmee je zelf kunt bijdragen aan je pensioen.
Wist je dat elk jaar dat je in het buitenland woont, je 2% minder AOW krijgt? En als je getrouwd bent op AOW leeftijd, dat je maar 50% van het minimumloon ontvangt?
Veel mensen bouwen dus een tekort op, omdat er geen of te weinig werkgeverspensioen wordt opgebouwd. Tekort? Ja, de overheid wil namelijk dat je later een brutosalaris overhoudt van 75% van je gemiddelde brutosalaris vóór je pensioen. Dit is er voor om te zorgen dat na je pensioenpensioen dezelfde levenstandaard aan kunt houden. Het tekort noemt men de jaarruimte, dit leg ik verderop uit.
Mijn pensioen
Zelf werk ik loondienst. Naar horen en zeggen moeten we een goed pensioen opbouwen. Om dit te geloven keek ik eerst zelf in mijnpensioenoverzicht. Op dit moment is dat €471 bruto per jaar. Zolang ik bij mijn huidige werkgever blijf werken bouw ik hier pensioen. Als ik op mijnpensioenoverzicht kijk zie ik dat ik er behoorlijk op achteruit ga.
Nu denk ik wel dat onze vaste lasten straks lager zijn en we minder materialistische zaken nodig hebben. Ik moet er niet aandenken om ons huis te moeten verkopen omdat we het niet meer kunnen onderhouden. Dit heeft mij aan het denken gezet om toch nog eens goed te gaan kijken naar mijn pensioen.
Ik heb er bewust voor gekozen om te gaan beleggen omdat ik nog een lange horizon heb tot mijn pensioenleeftijd kan mijn extra pensioenpotje door het rente-op-rente effect flink groeien. Het geld heb ik pas nodig rond mijn pensioen en kan daarom wat meer risico nemen.
Brand New Day
Zo kwam ik bij Brand New Day uit, de pensioenbank van Nederland. Met een beleggingsrekening beleg je in duizenden aandelen of/en obligaties, dit noem je indexbeleggen. Je beweegt met de markt mee en hoeft er verder niet naar om te kijken. Indexbeleggen is een echt een lange termijn beleggingstrategie. Ook als het even tegenzit op de beurs, laat je dit geld gewoon staan. Zolang je risico in lijn is met je horizon, kun je een klein dipje best hebben. Het verleden heeft aangetoond dat de beurzen zich vroeg of laat altijd herstellen, dus hou altijd je doel voor ogen.
Door ieder jaar mijn vrije jaarruimte te benutten zorg ik ervoor dat mijn inkomen op mijn oude dag voldoende is. Wil jij ook weten of je dit jaar belastingvrij mag bij sparen of beleggen? Maak dan een jaarruimte berekening. De jaarruimte wordt altijd berekend op basis van de gegevens van het voorgaande jaar. 2020 dus. Wat heb je nodig?
- Totaal – bruto – inkomen voorgaande jaar (2020)
Te vinden op je aangifte van inkomstenbelasting of je jaaropgave.
- Factor A werkgeverspensioen
Factor A? Deze factor staat voor pensioenaangroei in de tweede pijler. Je vindt dit bedrag terug op het overzicht dat je jaarlijks ontvangt van je pensioenaanbieder. Als je geen werkgeverspensioen hebt, dan vul je bij factor A gewoon 0 in. Bereken hier je jaarruimte.
Voorbeeld: stel je verdiende in 2020 een brutosalaris van € 42.000 euro en bouwde niks op via de werkgever in de tweede pijler. Je hoeft dus geen rekening te houden met een Factor a. Volgens de jaarruimte-tool mag je dit jaar dus maximaal 3.900 inleggen op een pensioenrekening. Over dit bedrag krijg je bij de belastingaangifte van 2022 de inkomstenbelasting die je over 2020 betaalde terug. Omdat de top van je inkomen 2020 in de tweede schaal werd belast, ontvang je dus 37.35% van € 3900 terug. Dat is € 1456,65 extra voor Bob. Het benutten van je jaarruimte is dus goed voor later en voor nu.
Ik ben nu 23. Mijn horizon tot AOW-leeftijd is dus 47 jaar. Zo lang ja! Stel ik stort vandaag 3900 euro op een pensioenrekening-beleggen tegen een historisch rendement van 5%, dan groeit dit enkele bedrag door het rente-op-rente effect tot een eindbedrag van ruim € 40.000 euro. Vroeg beginnen loont, ook al begin je maar met een beetje. Je bent namelijk niet verplicht om je volledige jaarruimte te storten. Hoeveel wel? Dat bepaal je helemaal zelf. Bekijk de historische rendementen van Brand New Day hier!
Behalve dat je voor je pensioen kunt sparen/beleggen hebben ze bij Brand New Day ook andere producten. Zo kun je ook gaan sparen/beleggen voor je kind of een willekeurig doel. Hier krijg je geen belastingvoordeel op maar zeker interessant om na te kijken omdat de kosten laag zijn.
Ook beginnen met je pensioen op te bouwen?
Al werk je als zzp’er of in loondienst, het is voor (bijna) iedereen interessant om extra pensioen op te bouwen. Door nu te kijken na je pensioen voorkom je verrassingen op je oude dag. Via deze link lees je er meer over!
Disclaimer:
Ik ben geen financieel adviseur en deel alleen mijn ervaringen. Doe altijd je eigen onderzoek en laat je goed voorlichten.
Behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. De inhoud is 100% van BobsCenten.
BobsCenten 